【フラット35】

【フラット35】は、住宅ローンの中でも特徴的な商品の一つです。この商品の最大の特徴は、借入時の金利が返済期間中ずっと変わらないことです。つまり、金利の上昇リスクがなく、安定した返済計画を立てられるのが魅力です。

【フラット35】は、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供しているローンです。取り扱っている金融機関によって、金利や手数料が異なるので、比較検討することが大切です。また、【フラット35】では保証料がかからないため、その分ローンの総費用を抑えられるのもメリットの一つです。
ただし、【フラット35】を利用するには、物件の広さや品質などについて一定の条件をクリアする必要があります。
さらに、【フラット35】には、特定の条件を満たす住宅を対象に、金利引き下げメニューが用意されています。例えば、省エネルギー性能や耐震性能が高い住宅を購入・新築する場合は「【フラット35】S」、中古住宅を購入し、一定の要件を満たすリフォームを行う場合は「【フラット35】リノベ」を利用することで、借入当初5年または10年間、金利を引き下げることができます。

このように、【フラット35】は金利が固定されている上に、条件次第では金利引き下げも可能な、お得な住宅ローンといえるでしょう。

民間ローン

民間金融機関の住宅ローンは、主に「変動金利型」と「固定金利期間選択型」の2種類があります。「変動金利型」は金利が市場金利に応じて変動するため、金利が上昇すると返済額も増えるリスクがあります。一方、「固定金利期間選択型」は、一定期間（例えば5年や10年）金利が固定されるため、その期間は返済額が変わりません。ただし、固定期間終了後は金利が変動します。また、一部の銀行では、全期間固定金利型の住宅ローンも提供しています。

金利は金融機関ごとに異なり、店頭に表示されている金利よりも低い金利で借りられることもよくあります。また、住宅ローンを借りる際には、事務手数料や保証料などの諸費用がかかります。これらの費用も金融機関によって異なります。さらに、住宅ローンを借りた後のサービス内容、例えば、インターネットバンキングの利便性や、返済額の変更への対応なども金融機関によって差があります。したがって、金利だけでなく、諸費用やサービス内容など、総合的に比較・検討することが重要です。

共働き夫婦が住宅ローンを組む場合、いくつかの選択肢があります。夫と妻が別々にローンを組む「ペアローン」、夫婦の収入を合算して借りる「連帯債務」、どちらか一方が借りる「単独ローン」などです。

「ペアローン」は、夫婦それぞれが別々に借りるため、金利タイプや返済期間を変えることでリスク分散ができます。「連帯債務」は、夫婦の収入を合算することで、借入額を増やすことができます。「単独ローン」は、将来的に収入が減る可能性がある場合に安心です。

共働き夫婦は、将来的な収入の変化、例えば出産による収入減なども考慮し、自分たちの状況に最も適した方法を選ぶことが大切です。

その他のローン

住宅ローンには、民間金融機関のものだけでなく、様々な選択肢があります。

例えば、勤務先で財形貯蓄をしている人は、「財形融資」を利用することができます。これは、財形貯蓄の残高に応じて、低金利で住宅ローンを借りられる制度です。
また、自治体によっては、独自の住宅ローン制度を設けているところもあります。これらの制度では、金利の優遇や補助金の支給などのメリットがある場合があります。

60歳以上の人を対象とした「リバースモーゲージ」と呼ばれる商品もあります。その一つである【リ・バース60】は、毎月の支払いが利息のみで済むため、老後の生活費を抑えられるメリットがあります。ただし、借入金の返済は、借り主が亡くなった時に、担保となっている不動産の売却などで一括して行われます。

住宅のリフォームを目的としたローンには、大きく分けて「公的融資」と「民間融資」の2種類があります。
公的融資の代表例は、住宅金融支援機構が提供する「リフォーム融資」です。耐震性の向上や省エネ性の向上を目的としたリフォームを行う場合に、低金利で借りられます。
民間融資には、「有担保型」と「無担保型」の2種類があります。「有担保型」は、自宅の土地や建物を担保にするため、金利は比較的低めです。一方、「無担保型」は担保が不要な代わりに、金利は高めに設定されています。

このように、住宅ローンやリフォームローンには様々な選択肢があります。自分の状況に合ったローンを選ぶためには、それぞれの特徴をよく理解し、メリットとデメリットを比較検討することが大切です。

まとめ

いかがでしょうか。住宅ローンは種類が多岐にわたりますが、これはひとえに様々な人のニーズに応えるためです。年齢、収入、家族構成、どこまでのリスクをとりにいきたいのかetc。ローンを決める際には自分の状況を事細かに洗い出してしっくりくるものを選びましょう。
状況の整理さえ済めば、金利タイプや返済期間、借入費用、将来の返済プランなど何が自分にとって「しっくりくる」のかが自然と見えてくると思います。